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民生銀行小微業務逆行?低不良與房地產有無關聯?

作者: 揭陽房產網 更新時間: 2020年02月22日 13:07:15 游覽量: 142

簡述:

民生銀行小微業務逆行?低不良與房地產有無關聯?

  相較于國有大行在客戶覆蓋和貸款利率上的優勢,負債成本相對較高的股份行難以正面迎戰。此外,小微信貸風險挑戰依舊很大。

  “更多同業加入,一方面可以提高全行業在小微金融領域的整體服務水平,使更多的小微企業客戶再次迎來新的發展機遇;另一面,同業競爭的多元化,對先行者提出諸多挑戰與考驗。”4月19日,在深圳舉行小微金融3.0模式推介時,民生銀行副行長林云山表示。

  但林云山同時強調:“不在小微客戶中搞多家銀行拼盤,要成為小微客戶的主辦銀行,努力爭取成為其小微金融服務唯一銀行。”

  在當前信貸途徑相對多元、銀行都在加大小微客戶拓展力度的情況下,民生銀行為何逆行?

  防范小微多頭融資

  作為國內最早開展小微金融業務的銀行,民生銀行在十年探索中嘗遍酸甜苦辣,但也積累下了寶貴的經驗教訓。

  林云山指出:“小微企業經營失敗很重要的一個原因,就是過度融資。我們對小微不良資產認真分析發現,過度融資和多頭融資的企業在銀行里也最容易產生不良資產。如果一個小微客戶開始表現出明顯地多頭融資,我們有可能就會退出。”

  民生銀行小微金融事業部總經理周伯婷介紹,曾經小微企業多頭融資現象嚴重,小微企業在民生銀行獲得授信后,便會有其他銀行跟進授信。極端時期,只要發現小微企業在兩家以上銀行做了貸款,就堅決退出。

  “一些小微客戶原本主業經營很好,但是融資充裕后去投資房地產、礦產,但又缺乏能力,在市場波動時最先受到沖擊。因此我們強調小微企業發展要張弛有度,看其是否在經營主業。貸款之外,為小微企業主做財富管理也是為了引導其對資金進行合理的安排。”周伯婷表示。

  類似的現象,也已被監管部門注意到。在4月18日中國普惠金融(浙江)高峰論壇上,中國銀保監會普惠金融部主任李均鋒在演講中指出,當前出現了部分銀行在過度競爭和考核壓力下“壘小戶”的現象,就是大家搶著給小微企業授信,在部分地區存在對農戶和中低收入人群過度授信的現象。這是新的風險。

  林云山表示,小微金融服務的核心仍然是要了解客戶,過去了解客戶的手段和技術相對有限。推進綜合金融服務是增進了解客戶的手段之一。如果小微企業在民生銀行貸款,但POS流水都走其他行,銀行對其不夠了解,這是非常糟糕的。這也是民生要求成為小微企業主辦銀行的原因之一。

  無還本續貸覆蓋82%

  “融資利率要低,手續要簡單、迅速。”深圳衡韻雅序服裝品牌負責人高亞萍歷數自己對貸款的要求。

  民生銀行深圳分行小微金融事業部深圳分部總經理鄧志威介紹,除利息成本之外,小微企業續貸貴、續貸難亦是成本中的一部分。小微企業貸款投入生產經營后短期難以收回,但銀行貸款到期后又要求必須歸還,此時小微企業往往需要通過社會渠道籌集資金,而再次申請貸款仍需要向銀行再次提交審查材料,流程與新辦貸款相差無幾,且貸款是否能夠再次獲批存在不確定性。據測算,續貸至少要增加小微企業1%的成本負擔。

  對此,民生銀行針對小微企業推出無還本續貸的“小微轉期”服務,在貸款到期前3個月左右,客戶可以獲知自己是否符合續貸條件,提前安排資金。目前,無還本續貸服務覆蓋82%的深圳小微客戶,已累計辦理近5萬筆、900億元,為小微企業節約續貸成本約2.7億元。這一比例目前在深圳同業中居于首位。

  但無還本續貸面臨的風險暴露并不小。民生銀行深圳分行副行長王縣洪表示,無還本續貸的高覆蓋仍然建立在科學評估的風控基礎上。小微企業續貸申請簡便,在手機銀行即可完成申請,完成后到網點一次辦理手續即可。但背后是基于對客戶經營狀況的充分把握,通過核心信貸系統與外部信用體系對接交叉驗證,對符合條件的優質小微客戶直接給予續貸支持。

  了解到,在該行以科技+數據的小微金融3.0模式下,根據小微企業經營與實際控制人密切相關的特點,以個人評分代替企業評級,接入稅務、工商、互聯網金融、人民銀行征信、法院等十二大外部系統交叉驗證。同時,該分行還有超過700人的小微客戶經理、理財經理團隊,在一線對客戶信息進行篩查匹配。

  低不良與房地產有無關聯?

  小微企業信貸風險向來偏高。中國人民銀行行長易綱在3月份“金融改革與發展”記者會上介紹,2018年末,單戶授信在一千萬元以下的小微企業貸款不良率在6.2%左右。

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